Ilmainen säästövinkki velallisille.

[topgun]

Laskuri

[H. Jormalainen]

Miten tuo lainamatematiikka mahtaa mennä?

Ei kuulosta edulliselta viivästää laskunmaksusta toista puolta kahden viikon päähän vaikka se olisikin sovittu pankin kanssa...

[Aku_81]

Eihän tuossa muuta matematiikkaa ole kuin se että maksat vuodessa yhden kerran enemmän lainalyhennystä eli 52 viikkoa/2=26 /2= 13 maksuerää 900 egen lainanlyhennystä.

[Kale]

Eiköhän se tarkoita sitä, että aikaistetaan sitä puolikkaan erän maksua kahdella viikolla. Sopii palkaasaajille joilla tilipäivä 2 kertaa kuussa.

Kannattaa myös tarkistaa lisälyhennyksen vaikutus maksuaikaan. Jos vaikka satasen kuussa lyhentäisi enemmän.
http://www.lainalaskuri.fi/calc-additionalpayment.php

[topgun]

Ei kuulosta edulliselta viivästää laskunmaksusta toista puolta kahden viikon päähän vaikka se olisikin sovittu pankin kanssa...

Ei ehkä kuulosta, mutta 24 lyhennystä vuodessa on tehokkaampaa kuin 12. Vaikka käytetty rahasumma olisi täsmälleen sama.

[Pikku_Paha]

Mitenköhän pankki suhtautuu jos tuollaista tiedustelee? Onko jotain perusteita millä tuota voisi vaatia jos pankki alkaa nikottelemaan???

[Lindroos]

Säästö syntyy siitä että korkomenot pienenevät kuukausitasolla, kuukausittain maksettava korko lasketaan jäljellä olevasta lainasummasta ja näin ollen 2 kertaa/kk lyhentämällä maksat vähemmän korkoja.

Ei kai kellään asuntovelallisella voi olla syytä jaksottaa lainanlyhennystä palkkapäivien mukaan, sen verta täytyy olla sukanvarressa että odottamattomista menoista selviää ilman vyön kiristystä. Ainakin itse olen oppinut siihen että puolenvuoden lyhennyssumman verran löytyy löysää rahaa ja ylimääräisiäkin lyhennyksiä tehdään. 2,5v sitten asuntolainan nostaneena lyhennysaika on jo puolittunut kk-erän nostolla ja ylimääräisillä lyhennyksillä. Mielestäni ihan järkevää koska 12kk euribor on noussut tänä aikana 2,2 -> 4,4%.

[topgun]

Kyllä noita ihmisiä, joiden pitää sovittaa kaikki laskut ja lyhennykset tilipäiviin, on yllättävän paljon. Meillä töissä suurin osa on juuri tuota porukkaa, vaikka palkat on kohtuu hyvät. Itsekin suunnittelen talouttani hieman pidemmällä aikavälillä kuin 2 viikkoa.

[Heze]

Auttaisiko tuossa vielä, jos maksaisi 4*kuukaudessa? Äkkiseltään tuntuisi, että kyllä.

[topgun]

Kyllä auttaisi, mutta luultavasti mahdoton tehdä sellaista sopimusta pankin kanssa.

[maspe]

Varmaan auttaisi jokaviikkoinen lyhennys, mutta sopimuksesta riippuen pankki taitaa veloittaa jokusen roposen maksupalvelusta, joten liiallisuuksiinkaan tuota ei kannata viedä, maksaa pian enemmän palvelumaksuja mitä säästää koroissa.

Katsoin tuota laskuria ja mitä pidempi maksuaika, sitä enemmän tuosta kahdesti kuussa lyhennyksestä hyötyy. Tämä on erittäin varteenotettava vinkki niille, joilla laina on mitoitettu 25+ vuoden mukaan.

[seatti69]

Milläs tuota vois alkaa sit perustella ja tiedustella pankilta? Heillehän se vaan tekee hallaa kun jää korkoja saamatta...

[Heze]

Sanot että nyt siirrytään tuohon malliin, tai vaihdetaan pankkia.

[Iso-Jaska]

^
+1

Kyllä se vaan noin on, että ei tarvi ku mainita toisen pankin nimi, niin alkaa taas hommat sujumaan.
Pankitki elää niin pienillä marginaaleilla, mutta onneksi lainakannat on suuret.

[aol]

Humpuukia. "Säästö" syntyy siitä että vuosittainen lyhennys on suurempi kun maksetaan keskimäärin 26 kertaa puolikas lyhennys, 12 kokonaisen sijaan. Koska vuosittainen lyhennys on suurempi, myös laina-aika lyhenee ja sitä myötä myös maksetut korot pienenee. Saman efektin saa kun nostaa kuukausilyhennystä tuossa samassa suhteessa, mitä tuo joka toinen viikko käytännössä tekee.

Verratkaapa lainaa 500 eur kuukausilyhennyksellä ja 541,66 eur kuukausilyhennyksellä (12 suhde vs. 26/2 suhde). Aika epäilyttävän samoja tuloksia kuin tuolla mullistavalla "kaksi kertaa kuussa" maksulla.

PS. Käyttäkää nyt ihmeessä sitä exceliä itsekkin ennen pankkiin marssimista, ei kaikkiin netissä lukevaan kannata sokeasti luottaa.

[topgun]

Tuosta laskurista en tiedä, että oletetaanko siinä lainaa lyhennettävän 26 kertaa vuodessa. Mutta sitä on turha väittää, etteikö tuo 24 kertaa vuodessa olisi edullisempi kuin 12 kertaa.

[MrW]

^ Tottakai, kun maksat nopeammin lainaa pois. Sama asia kuin maksaisit yhden ylimääräisen erän niin kyllähän se vaikuttaa kun on koko ajan sen erän lyhennyksen verran vähemmän pääomaa josta maksaa korkoa.

Eli ei se säästö synny siitä että maksat sen useammin pienemmissä erissä, vaan enemmän aikaisemmin. Vielä enemmän säästät kun maksat sen seuraavan kahden viikon erän samalla. Sitten maksat vielä seuraavan kuukauden erät samalla tai maksa koko roska yhdellä kertaa, johan lyhenee laina-aika..

[Peke]

Onkos nyt kukaan ehdotellut tuota pankille? :)

[Pasaatti]

Viimeistään kesäkuun 28. päivä ku meen sutaseen nimen alle sammossa.

[Thomas]

Laskuri puhuu kyllä täysin totta.

Ajatellaanpa lainan ensimmäistä lyhennystä, ihan selkeyden kannalta: Jos lyhennät kerran kuussa kuun lopussa, maksat korkoja 30pv. Jos taas maksat kaksi kertaa kuussa, maksat ensimmäisestä puolikkaasta korkoa kaksi viikkoa, ja toisesta puolikkaasta koko kuukauden. Siitä se säästö pikkuhiljaa syntyy.

En ole lainapuolella hommissa, mutta huomenna voin selvittää asiaa tarkemmin.

[malfean]

Eikös tuon laskurin mukaan molempien erien lyhennys ole sama tai jopa vähemmän (muutamia senttejä).

En kylläkään usko että tuo voi pitää paikkaansa.

[Thomas]

Se "normaalityylin" (1 lyhennys/kk) kuukausittainen erä on tossa jaettu vaan kahtia, siksi ne on lähes yhtä suuret. Siksi se laina-aikakin tuon mallin mukaan lyhenee, kun koron määrä koko lainasummasta pienenee.

Jos sen laina-ajan pitäisi ennallaan kaksi kertaa kuussa lyhennettäessä, niin nämä kaksi erää olisivat yhteensä pienemmät kuin "normaalityylin" kuukausittainen lyhennys.

[Petteri]

Maksaa kerralla kaikki pois, niin jösses että siinä sitä vasta säästääkin!

[Sebastian]

^tipahdin! xD

[topgun]

tai maksa koko roska yhdellä kertaa, johan lyhenee laina-aika..

Kiitos kovasti vinkistä! Noin itseasiassa olen suunnitellutkin, mutta ei vielä kannata, ku on niin halpaa rahaa. Katsotaan syssymmällä kun korkojakso päättyy.

[RHead]

Itse olen maksanut nyt vuoden alusta joka kuukausi 2x lainan. Saas nähä syntyy tulosta.. Ja vaikka 4x kuukaudessakin onnistuu ainakin meidän pankin kanssa ilman lisäkustannuksia joutuu vaan ite aina tekemään sen lyhennyksen.

[aol]

Tuo laskurin tulossivu sanoo kyllä "lyhennys kaksi kertaa kuussa" mutta laskeekin "lyhennys kerran kahdessa viikossa". Näillä kahdella asialla on reilun 8% ero vuosittaisen lyhennyksen koossa, ja siitä tämä ero johtuu.

Maksamalla puolessa välissä kuuta puolikkaan lyhennyksen, sillä säästää ainostaan puolen kuukauden koron tämän puolikkaan lyhennyksen osalta, ei koko lainan! Eli jos kaksi kertaa kuussa lyhennät 250eur, kuukausittaisen 500eur sijasta, säästät 5% vuosikorolla 52c/kk. 25 vuoden aikana säästö on 156eur. Säästää toki mutta aika paljon vähemmän mitä te nyt väitätte.

Jos ette vieläkään usko, niin voitte kysyä kyllä pankista että laskevat paljonko sitä säästöä nyt ihan oikeasti tulee :-)

[SR2001]

Mitä on velka? Jotain kallista rahaa? Miksi ottaa sitten sitä ollenkaan, eikös näin tule edullisimmaksi...
Edit: Hymiö unohtu:))

[TerZi1982]

se on semmonen mitä jokanen joutuu ottamaan jos meinaa kämpän joskus omistaa eikä oo syntyny kultalusikan kera ;)

[seatti69]

VELKA->Ja onhan sitten edes jotain mitä jättää jälkipolville, jos perintöä ei oo kertynyt xD

[aol]

Alkuperäinen kirjoittaja onkin käynyt jo editoimassa alun viestejään, varmaankin laskenut asian nyt myös itse, eikä pelkästään luottanut tuohon laskuriin. :-)

[okkraj]

On käynyt muuttamassa joo, mutta ei tossa vieläkään mitään järkeä ole. Se 2 x kuukaudessa on edelleenkin eri kuin kerran 2 viikossa (minkä aol jo esittikin).

Mikäli pelkästään palkkatulolla makselee lainaa, niin "säästöä" (niitä pennejä) voi tehdä ainoastaan sijoittamalla maksuajankohdat mahdollisimman lähelle tilipäivää (näin se raha ei makaa turhaan omalla tilillä, kuitenkin viikonpäästä se käytettäisiin lyhentämiseen). Huonoin esimerkki olisi palkkapäivä 1. ja maksupäivä kuun viimeinen...
1 palkkapäivää / kk -> 1 lyhennys
2 palkkapäivää / kk -> 2 lyhennystä (oletetaan nyt ne palvelumaksut nollaksi)
n palkkapäivää / kk -> n lyhennystä (oletetaan nyt ne palvelumaksut nollaksi)

Tehokkaampaa olisi jättää pari tuoppia/vetonivel/joku muu ostamatta ja lyhentää 10e ylimääräistä joka kuukausi:).

[aol]

^ Ei tietenkään, mutta sävy on muuttunut neutraalimmaksi. Tuo heti palkkapäivän jälkeen lyhentäminen on hyvä pointti. Kaikesta muusta joutuu maksamaan "turhaa korkoa" joka kuukausi (joitakin senttejä).

Samalla tapaa jos meinaa, että "kyllähän sitä ylimääräistä on aina sen verran tilillä että voi kahdesti kuussa lyhentää", niin kannattaa tämä ylimääräinen raha pistää ylimääräisenä lyhennyksenä heti, eikä makuuttaa tilillä.

[JMP]

^ Vielä parempi vaihtoehto on sijoittaa ylimääräinen raha, jos löytyy perstuntuma että saa sille paremman tuoton kuin korko millä lainaansa lyhentää.

[miisalo]

Juurikin niin, että jos koroissa haluaa säästää, niin lainaa maksetaan mahdollisimman pian mahdollisimman paljon pois. Eli jos on vain yksi tilipäivä kuussa, lainanmaksupäivä samalle päivälle ja silloin maksaa sen verran pois kuin mitenkään kykenee. Jos maksaisi kaksi kertaa kuussa, niin silloin siitä toisesta puolikkaasta maksaisi noin kahdelta viikolta turhaa korkoa.

Toki jos rahaa tulee kaksi kertaa kuussa, niin maksaa molempina päivinä.

Tietysti tälläkin hetkellä lainaraha on ihan hemmetin halpaa, varsinkin ensiasunnon lainassa (korkotuki), että lainaa kannattaa maksaa mahdollisimman hitaasti takaisin. Itse ainakin olen tienannu pitkän pennin sillä, että lainalyhennysrahat ovat poikineet sijoituksissa.

[topgun]

Totta, mutta nuo "sijoitukset" joita monet tuntuvat suosivan (autot, veneet, m-pyörät...) eivät ole kovin tuottoisia. Taitaa muuten jo nykykoroilla mennä monella vuoden korot yli sen enimmäismäärän mistä alijäämähyvitystä saa.

[oopee]

Halpuudesta johtuen on sitten lainamäärätkin hieman suurempia, joten en suosittele osakesijoittamista ylimääräisellä fyffellä juuri nyt (jos et todella tiedä mitä olet tekemässä). Jos et omista sijouitusasuntoa, niin korkojen lyhentäminen on aika laiha lohtu, kuten topgun mainitsi.

[miisalo]

Lähinnä nyt tuota rahan halpuutta kommentoin viitaten joidenkin ns. x2 lyhennysvauhtiin. Jos pystyy sellaista vauhtia lyhentämään, niin on kyllä varaa leikkiäkin sillä rahalla. Kuten ziljoona kertaa on tullut mainittua, ei kannata tuijotaa absoluuttisiin rahamääriin koroissa ja maksuajoissa. Rahan arvo muuttuu koko ajan ja muutossuunta tuppaa olemaan alaspäin. Inflaatiokorjattuna tämän hetken korkotuellinen laina on HALPAA.

Toki tietysti rahaa sijoittaessa täytyy ottaa huomioon se sama inflaatio ja myös voitosta maksettava vero, mutta kyllä pitkäaikaisella hajautetulla sijoittamisella pääsee käytännössä riskittömästi selkeästi voiton puolelle vs. lainan korko. Tällä hetkellä kyllä alkaa näyttää markkinat jo pikkasen kuumenneilta ja varmaan kohtaa tulee korjausliike, mutta joka tapauksessa pitkässä juoksussa sitä voittoa tulee.

Kyllähän se matti meikäläiselle on helpompaa olla sijoittelematta ja maksaa sitä lainaa pois, mutta lainan mahdollisimman nopea maksaminen yleensä EI OLE se rahallisesti kaikken tehokkain tapa.

[aol]

^ oikeassa olet. Mutta kuinka moni on valmis ottamaan lainaa sijoittamiseen? Aika harvojen huvi se, ja saattaapa joku alkaa asiasta ns. jeesustelemaan. Mutta silti aika monesta on ihan normaalia sijoittaa ylimääräset rahat, vaikka asunto ja auto on ladattu täyteen pätkää. Sehän on ihan samalla tavalla velaksi sijoittamista. En nyt kyseenalaista tätä toimintatapaa vaan ristiriitaista ajattelumallia.

[JormaV]

Hmm... laskuri antaa tosiaan vastauksen siihen ja vain siihen kysymykseen, kannattaako lyhentää 13 kuukausierän verran vuodessa 12:n sijaan.

Tuon suurin puute ainakin Nordean omaan laskuriin verrattuna on se, ettei maksutapaa (annuiteetti vs. kiinteä tasaerä vs. tasalyhenteinen) voi valita. Ilmeisesti tämä laskee kiinteän tasaerän mukaan.